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Al operar en los mercados, la liquidez ofrece una medida de la rapidez con la que un activo puede convertirse en efectivo. Cuanta más liquidez tenga un activo, más fácil será intercambiarlo por dinero. Esto influye directamente en su precio: cuanto más negociable es un activo, menor será el impacto de la operación en su cotización.

Otros factores a tener en cuenta incluyen el volumen de negociación, los indicadores técnicos y la volatilidad. La liquidez es importante en todos los ámbitos, desde los mercados bursátiles y de activos digitales hasta la liquidez de una empresa, siendo siempre preferibles los activos líquidos. Veamos primero qué es la liquidez, cuáles son los activos más líquidos y los puntos clave a los que se refiere este concepto.

¿Qué significa exactamente liquidez?

En su forma más simple, la liquidez analiza lo fácil y rápido que un activo puede convertirse en otro (comprarse o venderse) sin afectar a su precio. En ocasiones, la liquidez también se denomina ratio de caja o valores negociables. Un ratio de liquidez ayuda a los inversores a determinar si un activo es líquido y cuán sencillo será convertirlo.

Cuando un activo tiene buena liquidez de mercado, puede intercambiarse fácilmente por efectivo u otros activos sin afectar a su precio de mercado. A estos se les llama activos líquidos e incluyen divisas, valores negociables e instrumentos del mercado monetario. Esto aporta tranquilidad a los inversores con otras obligaciones financieras.

Por el contrario, una baja liquidez significa que el activo no puede comprarse o venderse con facilidad y que cualquier transacción afectará a su precio. El sector inmobiliario, los objetos raros o los coches exóticos son ejemplos de activos ilíquidos, que pueden tardar más en venderse y no siempre al precio esperado.

¿Cuál es el activo más líquido?

En términos de liquidez financiera, el efectivo se considera el activo más líquido.

Piensa en la liquidez como un espectro: en un extremo está el efectivo (altamente líquido) y en el otro los objetos raros. Ubicar un activo en este espectro ayuda a entender su nivel de liquidez.

Tipos de liquidez

De forma general, existen dos tipos de liquidez: la liquidez de mercado y la liquidez contable, utilizada para medir el ratio actual de un activo o empresa.

¿Qué es la liquidez de mercado?

La liquidez de mercado se define como la facilidad con la que un activo financiero puede comprarse y venderse a precios justos, es decir, cercanos a su valor real o intrínseco.

El valor intrínseco se refiere al precio mínimo que un vendedor está dispuesto a aceptar (ask) y al precio máximo que un comprador está dispuesto a pagar (bid). La diferencia entre ambos se conoce como diferencial bid-ask o spread. Cuanto menor es este diferencial, mayor es la liquidez del activo.

¿Qué es la liquidez contable?

La liquidez contable describe la capacidad de una empresa para hacer frente a sus deudas y obligaciones a corto plazo con sus activos corrientes y flujo de caja. En otras palabras, refleja la salud financiera de la empresa: cuanto mayor es la liquidez contable, más líquido es su capital.

Normalmente, la liquidez contable se menciona en relación con empresas y su balance. Tiene menos que ver con activos individuales y más con la situación financiera global de la compañía.

¿Qué es el diferencial bid-ask?

El diferencial bid-ask es la diferencia entre la mejor oferta de compra y la mejor oferta de venta. En mercados líquidos, se prefiere un diferencial bajo, ya que indica que hay suficiente liquidez y que compradores y vendedores equilibran continuamente los precios.

Un diferencial amplio suele indicar iliquidez y una gran diferencia entre lo que los compradores están dispuestos a pagar y lo que los vendedores quieren recibir.

Este diferencial es especialmente relevante para los traders de arbitraje, que intentan aprovechar pequeñas diferencias repetidamente. Aunque obtienen beneficios, su actividad ayuda a reducir el diferencial y mejora la ejecución de operaciones para otros participantes.

Los traders de arbitraje también contribuyen a que los mismos pares de mercado no presenten grandes diferencias de precio entre distintas plataformas. Por ejemplo, el precio de Bitcoin suele ser similar en los mercados más líquidos, en gran parte gracias a estos traders que aprovechan pequeñas variaciones entre plataformas.

Por qué la liquidez es clave en los mercados

Las acciones de grandes empresas y las principales monedas digitales suelen tener mercados más líquidos debido a su mayor volumen de negociación y eficiencia.

El volumen diario negociado varía según el mercado: algunos mueven solo miles de euros, mientras que otros alcanzan miles de millones. Los activos de grandes compañías no suelen tener problemas de liquidez porque hay muchos compradores y vendedores. Esto no ocurre con activos menos negociados, que a menudo carecen de liquidez suficiente.

Al construir tu cartera, conviene incluir mercados líquidos para asegurarte de que, si necesitas vender, podrás hacerlo a un buen precio. En activos pequeños, puede que no logres salir al precio deseado, quedándote con un activo difícil de vender o a un precio muy inferior.

Esto se conoce como slippage o deslizamiento, y ocurre al intentar ejecutar una orden grande en un mercado ilíquido. El deslizamiento es la diferencia entre el precio al que pretendías vender y el precio real de ejecución. Un deslizamiento elevado indica que la operación se ejecutó a un precio muy distinto al esperado, generalmente por falta de órdenes cercanas en el libro. Puede evitarse usando órdenes limitadas, aunque existe el riesgo de que no se ejecuten.

Las condiciones del mercado influyen significativamente en la liquidez. En una crisis financiera, por ejemplo, algunos participantes pueden vender activos mientras otros retiran efectivo, afectando a la fluidez del mercado.

Reflexiones finales

En los mercados, la liquidez se refiere a la facilidad para operar. Los traders suelen preferir mercados líquidos porque permiten entrar y salir de posiciones con mayor comodidad. El nivel de liquidez influye en la eficiencia y efectividad de las estrategias de trading. Según tus preferencias, incluir activos altamente líquidos en tu cartera puede aportar flexibilidad y mejores condiciones de ejecución.

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En este artículo analizamos la diferencia entre ingresos y beneficios, un aspecto esencial para las empresas que buscan prosperar financieramente. En pocas palabras, los ingresos representan el total generado por la actividad principal del negocio, mientras que el beneficio es lo que queda después de deducir todos los gastos. Acompáñanos a explorar los matices entre estos dos conceptos clave y su importancia para el éxito empresarial.

¿Qué son los ingresos?

Los ingresos representan el total de dinero que obtiene una empresa a través de sus operaciones principales, como la venta de productos o servicios. También se conocen como la línea superior de la cuenta de resultados. Son fundamentales para cubrir gastos, invertir en crecimiento y generar beneficios.

Los ingresos pueden proceder de distintas fuentes, como ventas de productos, honorarios por servicios, suscripciones, licencias o publicidad. Comprender y gestionar las fuentes de ingresos es clave para mantener la operativa, atraer inversores y garantizar la viabilidad a largo plazo en mercados competitivos. Por ello, los ingresos son un indicador esencial del rendimiento de empresas de cualquier tamaño o sector.

¿Qué es el beneficio?

El beneficio se refiere a la ganancia financiera que obtiene una empresa después de restar todos los gastos de sus ingresos totales. En la cuenta de resultados, el beneficio suele denominarse resultado neto, aunque comúnmente se conoce como la línea inferior. Los beneficios aparecen de distintas formas en los estados financieros y se utilizan para diversos fines, siendo una métrica clave de la salud financiera y la eficiencia de una empresa.

Existen dos tipos principales de beneficio:

Beneficio bruto
El beneficio bruto equivale a los ingresos menos el coste de los bienes vendidos (COGS), que incluye los costes directos de materiales y mano de obra necesarios para crear los productos de la empresa.

Beneficio operativo
El beneficio operativo se obtiene restando al beneficio bruto otros gastos asociados al funcionamiento del negocio, como alquileres, suministros y nóminas.

En esencia, el beneficio se calcula restando el total de gastos al total de ingresos. Es fundamental para la sostenibilidad, la expansión del negocio y la retribución de los grupos de interés. Medir y maximizar los márgenes de beneficio de forma precisa es clave para lograr el éxito y la competitividad a largo plazo.

Ingresos vs beneficios

Cuando se habla del beneficio de una empresa, normalmente se hace referencia al resultado neto, es decir, lo que queda después de todos los gastos. Es posible que una empresa genere ingresos y, aun así, registre pérdidas.

Por ejemplo, imaginemos una empresa que fabrica bombillas y genera 10 millones de dólares en ingresos. A primera vista parece positivo, pero si los costes operativos y la deuda ascienden a 12 millones, la empresa está incurriendo en pérdidas. Veámoslo con más detalle:

Ingresos del negocio o ventas netas totales: 10 millones de dólares

Beneficio bruto: 4 millones de dólares (ingresos de 10 millones menos COGS de 6 millones)

Beneficio operativo: 2 millones de dólares (beneficio bruto menos otros gastos como alquileres, suministros y nóminas)

Beneficio o resultado neto: –2 millones de dólares (lo que indica que la empresa tiene pérdidas)

El beneficio siempre será inferior a los ingresos, ya que se calcula después de deducir todos los costes operativos y otros gastos.

Un vistazo a los gastos

Los gastos operativos, como salarios, alquileres, marketing, costes directos y suministros —necesarios para la actividad diaria—, y los gastos no operativos, como intereses o costes puntuales, influyen de forma diferente en la rentabilidad. Al controlar adecuadamente todos los gastos, las empresas pueden maximizar sus márgenes, reinvertir en crecimiento y ofrecer rentabilidad a sus inversores.

Un gasto excesivo en costes innecesarios o una mala planificación presupuestaria puede reducir significativamente los márgenes de beneficio y comprometer el éxito a largo plazo. Por ello, supervisar y optimizar los gastos es una parte esencial de la gestión financiera para garantizar la rentabilidad y la competitividad. Con una estrategia eficaz para medir y gestionar los gastos, el precio de los productos y las ventas totales pueden aumentar.

La importancia de las métricas financieras

Las métricas financieras incluyen distintos indicadores para evaluar el rendimiento de una empresa, como la tasa de crecimiento de los ingresos, el margen de beneficio y el retorno de la inversión (ROI). Estas métricas aportan información clave sobre la eficacia de las operaciones y ayudan a las organizaciones a evaluar su salud financiera y a tomar decisiones informadas.

Por ejemplo, la tasa de crecimiento de los ingresos muestra la velocidad a la que aumentan las ventas con el tiempo, mientras que el margen de beneficio indica qué proporción de los ingresos se convierte en beneficio. El ROI, por su parte, mide la eficiencia de las inversiones comparando las ganancias o pérdidas con la inversión inicial.

Cómo medir el rendimiento de una empresa

Medir el rendimiento de un negocio implica analizar tanto los ingresos como los beneficios. Los ingresos reflejan todo el dinero obtenido por las ventas, mientras que el beneficio es lo que queda tras descontar todos los costes. Al aumentar los ingresos y reducir los gastos, una empresa puede mejorar su salud financiera. Supervisar indicadores clave como el crecimiento de las ventas y los márgenes de beneficio permite identificar fortalezas y áreas de mejora, ayudando a mantener la competitividad a largo plazo.

Conclusión

Las empresas basan su éxito en dos métricas fundamentales: ingresos y beneficios. Mientras que los ingresos se conocen como la línea superior, el beneficio es lo que realmente importa y se denomina la línea inferior.

Para los inversores, es esencial considerar tanto los ingresos como los beneficios al tomar decisiones y analizar la cuenta de resultados para obtener una visión completa de la salud financiera de la empresa.

En resumen, los ingresos representan el dinero que genera una empresa sin tener en cuenta gastos como deudas, impuestos u otros costes. El beneficio, en cambio, sí incorpora todos los gastos y costes operativos del negocio.

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¿Qué es la Travel Rule?

Puede que ya hayas oído hablar de la “Travel Rule”, pero ¿sabes realmente qué significa? Vamos a desglosarlo de forma sencilla. La Travel Rule, también conocida como la Recomendación 16 del FATF, es un conjunto de medidas destinadas a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo a través de transacciones financieras.

¿Y por qué se llama Travel Rule? Porque los datos personales de las partes que participan en la transacción “viajan” junto con las transferencias, lo que facilita a las autoridades el seguimiento y la regulación de estas operaciones. Ahora todo encaja.

La Travel Rule se aplica a las entidades financieras que participan en transferencias de virtual assets y a las empresas crypto, conocidas colectivamente como Virtual Asset Service Providers (VASPs). Estos VASPs están obligados a recopilar y compartir la “información requerida y precisa del originador y del beneficiario” con los VASPs o entidades financieras contraparte, durante o antes de que se lleve a cabo la transacción.

Para hacerlo más práctico, el FATF recomienda que los países adopten un umbral de minimis de 1.000 USD/EUR para las transferencias de virtual assets. Esto significa que las transacciones por debajo de este umbral estarán sujetas a menos requisitos que aquellas que lo superen.

Para las transferencias de virtual assets por debajo del umbral de minimis, los Virtual Asset Service Providers (VASPs) deben recopilar:

La identidad del remitente (originator) y del receptor (beneficiary).
La dirección de wallet asociada a cada transacción de virtual assets o un número de referencia único asignado a la operación.
La verificación de esta información no es obligatoria, salvo que existan circunstancias sospechosas relacionadas con el blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo. En esos casos, la verificación de la información del cliente pasa a ser necesaria.

En cambio, para las transferencias que superan el umbral de minimis, los VASPs están obligados a recopilar información más detallada, que incluye:

Nombre completo del remitente (originator).
El número de cuenta utilizado por el remitente para procesar la transacción, como una dirección de wallet.
La dirección física (geográfica) del remitente, su número de identificación nacional, un número de identificación de cliente que lo distinga de forma única para la entidad ordenante, o datos como la fecha y el lugar de nacimiento.
Nombre del receptor (beneficiary).
El número de cuenta del receptor utilizado para procesar la transacción, como una dirección de wallet.

Al seguir estas directrices, los Virtual Asset Service Providers contribuyen a un ecosistema de virtual assets más seguro y transparente, al tiempo que cumplen con las normativas internacionales contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. El objetivo es garantizar la integridad de las transacciones financieras y proteger el sistema frente a actividades ilícitas.

Implementación de la Travel Rule en el Reino Unido

Se espera un cambio significativo en la supervisión del sector de los virtual assets en el Reino Unido a partir del 1 de septiembre de 2023.

Este importante avance llega con la introducción de la Travel Rule, que se enmarca dentro de la Parte 7A de las Money Laundering Regulations de 2017. Diseñada para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo en la industria de los virtual assets, esta nueva normativa amplía los requisitos de intercambio de información de las transferencias bancarias para incluir también las transferencias de virtual assets.

El HM Treasury del Reino Unido ha adaptado cuidadosamente las disposiciones del reglamento revisado sobre transferencias para responder a las necesidades específicas del sector de los virtual assets. Esto demuestra el firme compromiso del gobierno con la creación de un ecosistema financiero seguro y transparente, al tiempo que refuerza su intención de permitir que la industria de los virtual assets continúe desarrollándose.

La Travel Rule tiene su origen en la versión actualizada de la recomendación del Financial Action Task Force sobre los requisitos de intercambio de información en transferencias. Al extender estas recomendaciones a las transferencias de virtual assets, el Reino Unido aspira a reducir de forma significativa el riesgo de actividades ilícitas dentro del sector.

Sin duda, la Travel Rule supone un paso decisivo en la regulación de la industria de los virtual assets en el Reino Unido, al ampliar el alcance de los requisitos de intercambio de información y reforzar la supervisión sobre las empresas del sector.

Implementación de la Travel Rule en la Unión Europea

Prepárate, porque una nueva regulación denominada Travel Rule está a punto de introducirse en el ámbito de los virtual assets dentro de la Unión Europea. Con entrada en vigor el 30 de diciembre de 2024, esta norma se aplicará exactamente 18 meses después de la primera implementación del Reglamento sobre la Transferencia de Fondos.

Veamos los detalles de la Travel Rule. En lo que respecta a los requisitos de información, no se hará distinción entre transferencias transfronterizas y transferencias dentro de la UE. El reglamento revisado sobre la Transferencia de Fondos considera todas las transferencias de virtual assets como transfronterizas, reconociendo la naturaleza global y sin fronteras de este tipo de transacciones y servicios.

En cuanto a las obligaciones de cumplimiento, los Crypto Asset Service Providers (CASPs) europeos deberán cumplir una serie de medidas específicas. Para las transacciones superiores a 1.000 EUR realizadas con self-hosted wallets, los CASPs están obligados a recopilar información clave del originador y del beneficiario. Además, deberán cumplir con requisitos adicionales de verificación de wallets.

La implementación de estas medidas en la Unión Europea tiene como objetivo aumentar la transparencia y reducir los riesgos potenciales asociados a las transferencias de virtual assets. Para quienes operan en este ámbito, es fundamental mantenerse informados y cumplir con estas nuevas directrices para garantizar el cumplimiento normativo.

¿Qué significa la Travel Rule para mí como usuario?

Como usuario del ecosistema de los virtual assets, la implementación de la Travel Rule introduce cambios importantes diseñados para mejorar la seguridad y la transparencia de las transacciones financieras. Esto implica que, cuando realices transferencias de virtual assets, determinada información personal se compartirá entre las partes implicadas. Aunque a primera vista pueda parecer intrusivo, desempeña un papel clave en la lucha contra el fraude, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

La Travel Rule busca crear un entorno más seguro para usuarios como tú, reduciendo los riesgos asociados a actividades ilícitas. Esto te permite tener una mayor confianza en la legitimidad de las transacciones de virtual assets en las que participas. La normativa pretende eliminar las actividades ilegales y promover un entorno justo para los usuarios legítimos, fomentando así la confianza y atrayendo a más participantes, lo que impulsa el crecimiento y desarrollo del sector.

No obstante, es importante tener en cuenta que el cumplimiento de esta norma puede requerir que proporciones información adicional a los Virtual Asset Service Providers. Tu privacidad y la protección de tus datos personales siguen siendo una prioridad, y los proveedores están sujetos a normativas estrictas para garantizar la seguridad de tu información.

En resumen, la Travel Rule representa un avance positivo para los usuarios de activos digitales, ya que contribuye a una industria de virtual assets más segura y fiable.

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El arbitraje es un estilo de trading alternativo en el que los inversores compran un activo en un mercado y lo venden en otro a un precio más alto. Se utiliza en una amplia gama de clases de activos y mercados, por ejemplo, en el mercado bursátil como la Bolsa de Nueva York, los mercados financieros, el trading de materias primas y las criptomonedas. Este estilo de trading puede ser muy lucrativo si sabes lo que haces, pero, como siempre, conlleva riesgos.

A continuación, exploramos qué es el arbitraje, cómo es una operación de arbitraje y qué riesgos implica.

¿Qué es el arbitraje?

El arbitraje es el proceso de obtener beneficios a partir de diferencias de precio de un mismo activo mediante su compra y venta simultáneas en distintos mercados. El arbitraje existe debido a ineficiencias del mercado, que esta práctica aprovecha y, al mismo tiempo, ayuda a corregir al poner de manifiesto esas diferencias de precio.

Los traders que utilizan este tipo de estrategia se denominan arbitrajistas y, por lo general, buscan oportunidades de arbitraje dentro de una clase de activo concreta. Los arbitrajistas buscan circunstancias específicas, normalmente entre mercados internacionales, que permitan que un mismo activo se negocie a precios distintos. Por ejemplo, un arbitrajista puede comprar una acción en la Bolsa de Londres y venderla en la Bolsa de Nueva York, obteniendo un beneficio.

Aunque pueda parecer infalible, la realidad es que el arbitraje requiere un conocimiento profundo de distintos mercados, la capacidad de detectar oportunidades y una comprensión clara de los ciclos informativos relevantes. Dado que existen riesgos significativos, el trading de arbitraje no se recomienda para principiantes.

¿Qué riesgos conllevan las operaciones de arbitraje?

Aunque el arbitraje pueda parecer sencillo, en la práctica es bastante complejo. Muchas cosas pueden salir mal si el inversor no comprende plenamente el mercado y las variables implicadas antes de intentar obtener un beneficio rápido.

Las personas con menos recursos y experiencia tienen menos probabilidades de ejecutar con éxito operaciones de arbitraje, ya que suelen requerir una cantidad elevada de capital inicial, además de conocimientos sobre derivados y trading con margen. El arbitraje no es para todos los inversores. Antes de aprovechar cualquier oportunidad, conviene tener en cuenta los siguientes riesgos:

Errores en las diferencias de precios del mercado
Dado que las operaciones de arbitraje se basan en ineficiencias del mercado, existe una alta probabilidad de que el precio cambie rápidamente, dejando al inversor con una gran cantidad del activo. Para reducir esta imprevisibilidad, los arbitrajistas analizan los mercados financieros, se mantienen informados de la actualidad y desarrollan un conocimiento profundo de los mercados en los que invierten.

Comisiones y tipos de cambio
Las comisiones de intermediación, los costes de transacción y los tipos de cambio influyen de forma significativa en los gastos imprevistos del arbitraje. Estos costes deben tenerse en cuenta en los cálculos antes de asumir cualquier operación, para comprender correctamente la rentabilidad real.

Timing
Posiblemente el elemento más crucial de esta técnica es el timing. Debe calcularse con precisión, ya que determina si se aprovechan o se pierden las discrepancias de precio y, en última instancia, si se obtienen beneficios.

¿Cómo iniciarse en el trading de arbitraje?

Dado que el arbitraje implica operar entre mercados internacionales, el primer paso es supervisar y analizar a fondo los mercados globales y la actualidad financiera. De este modo, el arbitrajista identifica discrepancias de precios entre mercados y determina el momento exacto para comprar y vender el activo en distintos mercados de forma simultánea, evitando así perder la oportunidad y quedarse con el activo sin vender.

Ejemplo de arbitraje

Para entender mejor qué es el arbitraje, veamos un ejemplo. Imagina que sigues una acción que cotiza tanto en la Bolsa de Londres como en la Bolsa de Tokio (TYO). Tras analizar las fluctuaciones de precio, detectas el momento adecuado para ejecutar una operación de compra-venta. Supongamos que la acción de una empresa automovilística cotiza a 100 $ en Londres y a 75 $ en Tokio (en sus respectivas divisas).

Aprovechando la diferencia de precios, la diferencia horaria y las condiciones cambiantes de cada mercado, compras la acción más barata y la vendes simultáneamente en el mercado donde tiene mayor valoración.

Aunque la diferencia de precio indique un beneficio de 25 $ por acción, en la práctica también existen variaciones de tipo de cambio y comisiones asociadas a la operación. Cuantas más acciones compres, mayores serán los beneficios potenciales, por lo que es fundamental calcular la rentabilidad antes de invertir grandes cantidades de capital.

¿Debería dedicarme al trading de arbitraje?

Aunque el potencial de beneficios puede resultar atractivo, el arbitraje exige mucha investigación, cálculos precisos y dedicación. Como cualquier estrategia de inversión, no está exenta de riesgos. Si estás dispuesto a formarte y dedicarle tiempo, el trading de arbitraje podría jugar a tu favor.

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Aprovechando una amplia gama de estrategias de seguridad, fintechs y bancos emplean diversas medidas de protección para salvaguardar tu dinero ganado con esfuerzo. Sin embargo, como es de esperar, los estafadores buscan constantemente nuevas formas de explotar estas protecciones.

En este artículo, analizamos las tácticas que utilizan los delincuentes para intentar manipularte y que autorices transacciones con tarjeta dentro de la app de Tap. No se trata de operaciones habituales, sino de intentos cuidadosamente elaborados por personas malintencionadas que buscan aprovecharse de tus finanzas.

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Esquemas de tarjetas robadas

La fase inicial de este engaño consiste en que un delincuente obtenga los datos de una tarjeta de crédito o débito. Esta información puede conseguirse a través de filtraciones de datos de organizaciones legítimas o mediante respuestas a mensajes o correos electrónicos fraudulentos, conocidos como phishing o smishing. Estos mensajes suelen hacerse pasar por empresas de confianza. En algunos casos, incluso pueden llegar a robar físicamente tu tarjeta.

Existen algunas medidas preventivas que puedes adoptar para proteger tus datos personales y financieros:

1. Mantén un escepticismo saludable ante mensajes de texto o correos electrónicos que incluyan enlaces, especialmente si solicitan datos de pago o credenciales de acceso.
2. En lugar de hacer clic directamente en enlaces de mensajes que parecen proceder de “empresas reputadas”, utiliza métodos alternativos. Busca la empresa en Google de forma independiente (sin usar el enlace del mensaje) para verificar su legitimidad. Investigar por tu cuenta puede protegerte eficazmente frente a posibles estafas.

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Estafas de “cuenta segura”

Los estafadores son creativos a la hora de intentar engañarte. Un truco habitual es generar preocupación sobre la seguridad de tu cuenta bancaria. Pueden llamarte haciéndose pasar de forma muy convincente por un banco o fintech real, una técnica conocida como spoofing.

Durante la llamada, pueden pedirte que apruebes una transferencia con tarjeta, alegando que así moverás tu dinero a un “lugar seguro”. Para parecer más creíbles, incluso pueden decirte que cualquier pago que veas en la app no es real, sino una “prueba” de seguridad de tu cuenta.

Es fundamental recordar que las entidades financieras legítimas nunca te pedirán que muevas tu dinero ni que autorices pagos para “asegurar” tu cuenta. Estas ya cuentan con medidas de seguridad estrictas para proteger tus fondos.

Si recibes una llamada así, detente y reflexiona. Lo más recomendable es colgar y comprobar la situación por tu cuenta. El equipo de soporte y seguridad de Tap nunca te llamará por teléfono. Siempre es mejor tomarte un momento para estar seguro que arrepentirte por actuar con prisas.

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Estafas suplantando reembolsos

Otra técnica para engañar a los usuarios y lograr que autoricen un pago con tarjeta a través de la app son las llamadas fraudulentas en las que el interlocutor se hace pasar por una tienda online. Imagina que recibes una llamada en la que te dicen que se ha realizado una compra no autorizada con tu tarjeta.

Tu reacción inmediata es negarlo, porque tú no has hecho esa compra.

Aquí llega el engaño: los estafadores insisten en que, para corregir el error y procesar el reembolso, debes confirmar el pago en tu app. Suena contradictorio, ¿verdad? ¡Porque lo es!

En estos casos, la aparente credibilidad de la estafa se basa en que el delincuente ya dispone de los datos de tu tarjeta: toda la información necesaria para iniciar un pago (como se explica en el apartado de “Esquemas de tarjetas robadas”).

Esa falsa sensación de seguridad hace que autorices la operación. Lamentablemente, al aprobar el pago en la aplicación, estás dando permiso para que el dinero se cargue en tu cuenta.

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Cómo intentan los delincuentes eludir las medidas de seguridad

Los delincuentes buscan constantemente formas de esquivar las medidas de seguridad, especialmente las diseñadas para proteger los pagos online. Una de estas protecciones es 3D Secure, que refuerza la seguridad de las transacciones con tarjeta en internet.

3D Secure funciona solicitando al titular de la tarjeta que autentique determinadas operaciones a través de la app de Tap. Este proceso garantiza que quien realiza el pago es realmente el propietario legítimo de la tarjeta y no una persona no autorizada.

Sin embargo, los estafadores han ideado estrategias para sortear esta protección. Su método preferido es el contacto telefónico, intentando manipular a personas desprevenidas para que autoricen pagos en su nombre.

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¿Qué medidas puedo tomar para protegerme?

Cuando las finanzas se unen a la tecnología, el mundo parece lleno de posibilidades… hasta que aparece una estafa. Detectar una estafa es tu primera línea de defensa. Si una persona desconocida te presiona para que apruebes un pago con tarjeta a través de tu app, activa tu escepticismo. Es una clara señal de alarma. En una situación así, no lo dudes: cuelga, rechaza la solicitud y contacta con el equipo de soporte de Tap para informar del incidente.

Reforzar tu seguridad financiera es más fácil que nunca gracias a las apps financieras. La app de Tap pone el control en tus manos. En la pestaña “Tarjetas” encontrarás la opción de congelar la tarjeta. Con solo pulsarla, tu tarjeta quedará bloqueada y se impedirán transacciones no autorizadas.

Del mismo modo que no dejarías entrar a un desconocido en tu casa, no aceptes pagos con tarjeta que no hayas solicitado. Esto puede exponerte a estafas y hacer que tu dinero desaparezca.

Si, a pesar de todo, te ves envuelto en una situación fraudulenta, no te desesperes. Nuestro equipo de atención al cliente está para ayudarte. Contacta de inmediato a través del chat en vivo de la app de Tap o por correo electrónico.

Por último, visita la sección de seguridad de nuestro blog, donde encontrarás más consejos para evitar estafas a lo largo de tu camino en las finanzas personales. Recuerda: mantente alerta, mantente seguro y sigue fortaleciendo tus conocimientos financieros.

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¿A menudo te cuesta llegar a fin de mes y te preguntas cómo empezar a ahorrar de tu nómina? ¡No estás solo! 🙌 A muchos nos resulta difícil romper con malos hábitos de gasto y aprender a ahorrar para el futuro. Pero no te preocupes, estamos aquí para ayudarte a descubrir cómo ahorrar con éxito.

En este artículo, exploraremos consejos y recomendaciones prácticas para sacar el máximo partido a tu dinero. Desde estrategias sencillas hasta hábitos inteligentes de ahorro y la automatización de tus finanzas, ¡lo tenemos todo cubierto! Tanto si estás empezando como si ya vas por buen camino, estos consejos te ayudarán a avanzar hacia el éxito financiero, independientemente de tu trabajo.

Si estás listo para tomar el control de tus finanzas y hacer que cada euro cuente, sigue leyendo y adéntrate en el mundo del ahorro salarial. Al fin y al cabo, la libertad financiera no tiene precio.

La regla 50/30/20: tu chuleta para presupuestar

Si miras el saldo de tu cuenta y te preguntas a dónde se va tu dinero, tenemos una solución sencilla y eficaz: la regla 50/30/20.

Funciona así: destina el 50% de tus ingresos a necesidades básicas como alquiler, comida, deudas y facturas. El 30% se reserva para gastos discrecionales, como salir a comer o darte algún capricho. Y el 20% restante va directo al ahorro. ¡Así de simple!

Aplicar esta regla te ayuda a equilibrar tus finanzas sin sentirte abrumado. Además, es flexible: puedes ajustar los porcentajes según tu situación personal.

Paga tus facturas cuanto antes

Pagar las facturas a tiempo es clave para mantener el control financiero. Muchas personas esperan al final de mes, lo que puede generar costes innecesarios o incluso obligar a tocar los ahorros.

Lo ideal es priorizar las facturas y programarlas a principios de mes, cerca del día de cobro. Ordena por importancia (alquiler/hipoteca, suministros, internet, etc.) y asegúrate de que las más críticas se pagan cuando tienes fondos suficientes.

Así evitarás el estrés de quedarte sin dinero antes de la siguiente nómina y los recargos por pagos tardíos.

Configura transferencias automáticas para evitar tentaciones

¿Quieres ahorrar sin pensarlo? Configura transferencias automáticas a tu cuenta de ahorro el día de cobro.

Esta estrategia te permite ahorrar una cantidad fija cada mes de forma automática. Al producirse al instante, no hay tiempo para dudas ni compras impulsivas.

Convertirlo en un hábito te ayudará a avanzar hacia tus objetivos de ahorro y a hacer crecer tus fondos de manera constante.

Define tus objetivos de ahorro

Ahorrar es aún más eficaz cuando tienes metas claras. Ya sea comprar una casa, planear un viaje o preparar la jubilación, fijar objetivos te mantiene enfocado.

Tener uno o varios objetivos te da propósito y reduce la tentación de gastos impulsivos. Cada día de cobro recordarás el objetivo final.

Dedica un momento a pensar en tus metas y establece objetivos de ahorro que guíen tu camino financiero.

Permítete algún capricho de vez en cuando

El equilibrio es esencial. Igual que en una dieta, privarte por completo puede llevar a excesos posteriores. Permitirte algún capricho ocasional es sano.

Ahorrar no debería impedirte disfrutar de la vida. Incorpora pequeños caprichos moderados en tu presupuesto mensual sin culpa. Mientras mantengas buenos hábitos y tus objetivos, estos no frenarán tu progreso.

Una nota rápida sobre la gestión de deudas

Gestionar bien las deudas es fundamental para mejorar tu salud financiera. Pagar deudas libera ingresos, reduce intereses y aporta libertad financiera.

Métodos eficaces incluyen el “bola de nieve” (pagar primero las deudas pequeñas) y el “avalancha” (priorizar las de mayor interés). Ambos ayudan a recuperar el control y avanzar hacia la libertad financiera.

Conclusión

Ahorrar de tu nómina no tiene por qué ser complicado. Aplicando la regla 50/30/20, pagando facturas a tiempo, automatizando ahorros, definiendo objetivos y permitiéndote algún capricho, puedes tomar el control de tus finanzas.

Se trata de encontrar el equilibrio entre ahorrar para el futuro y disfrutar del presente. Empieza hoy, observa cómo crecen tus ahorros y disfruta del camino. ¡Tú puedes! ✨

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